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Prêts étudiants : une solution pour financer ses études ?



La vie étudiante coûte de plus en plus cher entre le logement, la nourriture et les frais de scolarité... Souscrire un prêt étudiant peut donc vous aider à vous concentrer sur vos études. Mais mieux vaut ne pas s'engager à la légère.




Prêts étudiants : une solution pour financer ses études ?
Hausse des prix des loyers, augmentation du tarif des cartes de transports et des frais d'inscription, baisse des APL de 5 euros à la rentrée 2017… Le budget des étudiants est de plus en plus serré ! Le syndicat étudiant Unef a d'ailleurs pointé du doigt une nouvelle augmentation du coût de la vie étudiante de plus de 2% pour l'année scolaire 2017-2018. Une situation d'autant plus difficile pour ceux qui ne reçoivent pas ou peu d'aides de leur famille.
 
Afin que ces questions financières ne nuisent pas durablement à vos études, vous pouvez donc envisager de souscrire un crédit auprès d’une banque. Cela peut vous permettre de vous concentrer sur vos cours, sans cumuler les heures passées dans de petits boulots. Entre 5 et 10% des étudiants font ce choix, selon l'Unef. 

Commencer par faire son budget

Image : www.illustrations.fr
Image : www.illustrations.fr
Il faut cependant bien peser le pour et le contre car, le jour venu, vous devrez rembourser la totalité de la somme empruntée, ainsi que les intérêts d'emprunt, et cela au cours de vos études ou bien dès que vous commencerez à travailler.
 
 Pour vous aider à y voir clair, commencez par étudier votre budget. Notez d'un côté vos rentrées : bourses éventuelles, revenus d'un job étudiant, argent versé par votre famille, cadeaux... Et de l'autre vos dépenses, en étant réaliste : loyer et charges, nourriture, frais de transport, forfaits télécoms, sorties, vêtements, sans oublier, bien sûr, les frais liés aux études (scolarité, livres)...

Alors, la balance est-elle équilibrée ou les dépenses pèsent-elles décidément trop lourd ? De quel montant auriez-vous besoin chaque année pour vous en sortir ? Dans combien de temps pensez-vous pouvoir gagner votre vie et rembourser un prêt ? Cette étude préalable vous permet de bien cerner votre besoin éventuel de crédit : montant, durée... Vous pouvez maintenant étudier les offres de prêts étudiants.


Tout savoir sur les offres de prêts étudiants

C'est quoi un prêt étudiant ?
C'est un crédit que peut vous accorder un établissement financier pour financer des frais de scolarité, le matériel nécessaire à un apprentissage, ou encore une dépense particulière (ordinateur, loyer, départ à l'étranger, voiture). La banque vous prête de l'argent... ce qui veut dire qu'il faudra le rembourser plus tard, ainsi que les intérêts.
 
Les conditions à remplir
Il faut seulement être étudiant, que ce soit en BTS, université ou grande école. Il vous faudra simplement fournir un certificat de scolarité. Des limites d’âges sont souvent fixées : certaines banques réservent ces prêts aux étudiants de moins de 30 ans, d’autres aux moins de 25 ans.
Si vous avez plus de 18 ans, il vous faudra souscrire le crédit en votre nom. Il faut en général fournir la caution d'un parent ou d'un tiers, et souscrire une assurance-décès-invalidité pour obtenir son prêt.
 
Des prêts à quels taux ?
Les prêts étudiants sont accordés à un taux d’intérêt inférieur à celui des prêts classiques. Leur montant est souvent inférieur à 4%. Certains établissements proposent même des crédits à taux zéro mais seulement pour de petits montants. Il est donc important de prendre le temps de faire le tour des établissements financiers pour comparer les offres. 


Quel montant peut-on obtenir ?
Cela dépend de vos besoins, mais aussi de la durée de vos études et de vos futures capacités de remboursement lorsque vous serez entré dans la vie active. Le montant maximum d'un prêt étudiant peut aller jusqu'à 30 000 ou 45.000 euros, parfois même plus, en fonction des banques et de la situation de l'étudiant.

Selon l'Unef, les étudiants à l’université s’endettent en moyenne autour de 9000 euros. Ces montants sont parfois bien plus importants pour des étudiants en école de commerce ou d’ingénieur. Notez que vous n'avez pas à justifier l'utilisation des sommes empruntées.
 
Quand touche-t-on l'argent de son prêt ?
Souvent en une seule fois quand votre prêt est débloqué. Mais certaines banques proposent également des versements fractionnés chaque année. C'est une formule prudente car l'argent vous arrive au rythme où vous en avez réellement besoin. Et le coût total du crédit est aussi moins élevé, car les intérêts ne courent qu'à compter de chaque déblocage des fonds. Si vous avez tendance à jouer les cigales, optez sans hésitation pour le paiement fractionné.
 
Quand rembourse-t-on ?
Au terme d’une période appelée "différé de remboursement" ou "de franchise". Cela peut n'être qu'à la fin de vos études, lorsque vous avez un emploi stable. La durée de cette période correspond donc à celle de ses études avec une petite marge pour plus de souplesse.
 
- Il y a deux formules de différé : le partiel et le total. Avec un différé partiel, vous commencez à payer pendant les études les intérêts et la cotisation d'assurance. Avec un différé total, vous ne payez que l'assurance. A la fin de vos études, vous remboursez l'intégralité du crédit.
 
Attention : le différé total parait plus séduisant mais il est aussi plus coûteux car pendant la période de différé, les intérêts dus chaque année viennent s'ajouter au montant du capital emprunté et produisent à leur tour des intérêts. Les banques limitent généralement la durée totale du prêt à neuf ans, donc plus la durée du différé est longue, plus celle du remboursement sera courte.
 
- A noter qu’il est possible de rembourser à tout moment par anticipation sans frais, comme pour les autres prêts à la consommation.

Le prêt étudiant garanti par l'État

Le prêt étudiant garanti par l'État est un dispositif lancé en 2008. Il permet à l’étudiant de financer ses études sans la caution de ses parents ni d’aucun tiers. Cinq banques sont partenaires du dispositif : les Banques populaires, le Crédit Mutuel, le CIC, les Caisses d’Epargne du groupe BPCE, et la Société Générale. En cas de difficulté, l’État se porte garant à hauteur de 70% du montant total du prêt, hors intérêt. Les 30% restant sont pris en charge par les banques. Pour bénéficier d'un prêt garanti, il faut s'adresser directement aux banques partenaires.
 
A qui s’adresse-t-il ?
Aux étudiants de moins de 28 ans, français ou ressortissants de l’Union Européenne ou de l’Espace Economique Européen. La différence avec un prêt étudiant classique est qu'il n'y a pas de caution des parents ou d'un tiers à fournir, ni de condition de ressources. Attention quand même, pour éviter le surendettement des familles, les banques se réservent le droit d'autoriser ou non ces emprunts après analyse détaillée du dossier.
 
Le montant du prêt
On peut emprunter jusqu'à 15 000 euros maximum. Le taux de l’emprunt, librement fixé par chaque établissement financier, est en général de 4%, mais peut varier selon le type d’études et le type de remboursement choisi. La banque tient en effet compte du projet professionnel de l’étudiant, de sa filière et de son niveau d’étude. Elle peut vous prêter davantage si vous êtes en grande école plutôt qu'à l'université et en master plutôt qu'en première année de licence.
 
Comment rembourse-t-on ?
En deux étapes, comme dans un prêt étudiant classique : pendant vos études, vous pouvez choisir une franchise partielle ou totale c’est-à-dire entre rembourser seulement les intérêts ou ne rien rembourser du tout. Puis à la fin des études commence la phase du remboursement du crédit lui-même.
 
Exemple : Pour un prêt de 5 000 € sur 60 mois avec 24 mois de différé total et 3 ans de mensualités de 158,2 €, au taux effectif global fixe de 3,76%, le coût total du crédit sera de 695,92 € sans frais de dossier et hors assurance facultative dans cet exemple.

Les prêts étudiants participatifs

Ils en sont encore à leurs débuts, mais les prêts étudiants participatifs sont dans l’air du temps. Tout se passe sur des plateformes mettant en relation étudiants et prêteurs privés.

On peut citer l’exemple d’Edukys qui propose des prêts participatifs avec les conditions suivantes : montant compris entre 1000 et 12 000 euros, taux d’intérêt compris entre 4,5% et 7 %, durée de remboursement comprise entre 1 et 7 ans.

Afin d’éviter des situations d’endettement difficile, le profil des étudiants est rigoureusement sélectionné et leurs capacités de remboursement sont analysées en détail.

Anne-Louise Sautreuil

Jeudi 5 Octobre 2017

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